Krijg ik nog een hypotheek met een private-leasecontract?

Private lease wordt gezien als een betalingsverplichting voor de lange termijn, waardoor jouw leencapaciteit flink kan dalen. Dit kan problemen opleveren bij het aanvragen van een hypotheek, of andere financiering, als je een private-leasecontract hebt.

Toetsing en registratie bij BKR

Laten we vooropstellen dat je zeker nog een hypotheek kan krijgen als je een private-leaseauto hebt. Het maakt de zaken er echter niet makkelijker op. Het nemen van private-leaseauto wordt op dezelfde manier beoordeeld als het kopen van een huis: omdat het een financiële verplichting is over een lange periode, wordt je leencapaciteit verminderd. Dit komt door het Bureau Krediet Registratie, ofwel BKR. Het BKR houdt bij hoeveel geld je leent en hoe je met die leningen omgaat, om ervoor te zorgen dat je je maandelijkse lasten kunt betalen. Het is goed mogelijk dat je al in het systeem staat bij het BKR, bijvoorbeeld vanwege een creditcard of telefoonabonnement.

Als jouw private-leasecontract wordt geregistreerd bij het BKR heeft dit gevolgen voor je leencapaciteit. Een gedeelte van het totaalbedrag van het contract wordt namelijk bij het BKR in het systeem gezet.

Rekenvoorbeeld private lease registratie BKR

Stel je voor dat je een private-leasecontract afsluit voor 350 euro per maand met een looptijd van 48 maanden (4 jaar). Daarvoor kun je denken aan een auto in de categorie Opel Corsa, Nissan Micra, Peugeot 208 bijvoorbeeld als je uitgaat van 15.000 km per jaar. Het totaalbedrag van het contract is dan 16.800 euro. Dit is het bedrag dat bij het BKR geregistreerd wordt. Dit wordt gerekend als een vaste last voor de looptijd van het contract. Zonder private-leaseauto kan je maximaal 1.000 euro per maand aan hypotheek krijgen. Dan daalt je maximale hypotheekbedrag naar 650 euro per maand. Dat is een fiks verschil. 

Een ander rekenvoorbeeld van Vereniging Eigen Huis brengt de veranderingen die je te wachten staan in kaart.

Iemand met een private-leasecontract dat voor € 15.000 bij het BKR staat geregistreerd, kan voor de koop van een huis met Nationale Hypotheek Garantie maximaal € 328.224 lenen. Het BKR registreert het totale private leasebedrag. Dat is dus inclusief het aandeel bijvoorbeeld onderhoud, wegenbelasting en verzekering. Door deze aanpassing wordt het maximale hypotheekbedrag ingeperkt. In deze situatie kan voor de koop van een huis € 229.829 aan hypotheek worden geleend. Dat is maar liefst € 98.395 lager. Heeft deze huizenkoper geen private leasecontract, dan kan hij maximaal € 414.789 lenen; een verschil van bijna € 185.000.

Nog een voorbeeld. Je kunt voor 48 maanden een Volkswagen Polo private leasen voor 370 euro per maand (maart 2022). De totale waarde van het contract is dus 48 maal 370, is 17.760 euro. Dat bedrag komt achter je naam te staan bij het Bureau Kredietregistratie. Nu wil deze private leaser een hypotheek. Met een inkomen van 50.000 euro kun je als alleenstaande een hypotheek krijgen van maximaal 234.900 euro. Maar de bank gaat de maandlasten van het leasecontract bij de maandlasten optellen: 370 euro. Een forse verhoging van wat je maandelijks aan vaste lasten hebt, dat zorgt ervoor dat de hypotheek die je kunt krijgen ineens bijna een ton lager ligt, rond de 130.000 euro.

Keurmerk Private Lease

Wanneer je een private-leasecontract wil afsluiten bij een leasemaatschappij die is aangesloten bij het Keurmerk Private Lease zal er altijd sprake zijn van een BKR-registratie. Dit is een van de voorwaarden die het keurmerk stelt aan aanbieders van leasecontracten, om er zo voor te zorgen dat klanten niet te veel hooi op hun vork nemen en in een positie terechtkomen dat ze niet al hun maandlasten kunnen betalen. Een BKR-registratie volgt overigens alleen bij private lease; als je een auto van de zaak rijdt, zul je deze niet krijgen. Zakelijk leasen is namelijk een vorm van betalen in natura, omdat het bedrijf de kosten voor haar rekening neemt en jou de auto leent. In sommige gevallen kun je met private lease een BKR-registratie alsnog ontlopen door een leasemaatschappij te vinden die niet is aangesloten bij het Keurmerk Private Lease. Deze aanbieders zijn echter in de minderheid.

Wat als je al een hypotheek hebt?

Het kan natuurlijk ook dat je al een hypotheek hebt op het moment dat je een private-leaseauto wil nemen. In dit geval hoef je je hoogstwaarschijnlijk geen zorgen te maken dat je niet mag leasen. Je hebt het contract voor de hypotheek immers al afgesloten, dus het privé leasen van een auto zal geen invloed hebben op je lopende hypotheek. Wel gaan je maandelijkse lasten omhoog als gevolg van de nieuwe betalingsverplichting. Als je de hypotheek wilt oversluiten of je huis wilt gaan verbouwen en daarvoor de hypotheek wilt verhogen kun je wel tegen de nieuwe grenzen van je maandlasten aanlopen. Bepaal daarom van tevoren hoeveel je bereid bent in totaal te betalen, zodat je genoeg geld overhoudt voor andere dingen.